贷款逾期被代偿怎么处理?
贷款逾期被代偿了,一方面借款人并没有真正把欠款还清,一方面代偿上报征信影响个人信用。为此需要从两个方面进行处理,即债务处理、征信处理。
1、债务处理
贷款逾期被保险公司代偿后,借款人不要认为不欠贷款机构的钱了就无所谓了。因为是由保险公司代借款人把钱还给贷款机构的,为此借款人要把欠的钱还给保险公司才算结清债务。
并且这个欠款金额并不是以保险公司还给贷款公司的钱为准,在保险公司代偿后借款人的欠款仍然会按天收取利息、逾期罚息等费用,还会按月计复利,借款人越早把钱还给保险公司,要偿还的欠款会越少,反之拖欠时间越久欠款金额会越滚越大。
如果借款人自身资金比较充裕,或者是能够和亲朋好友借到钱还款,可以通过征信报告或者借款时的贷款合同,看下代偿的保险公司是哪家,再找到保险公司的联系方式打电话过去,通知对方要还款。
要是觉得利息和逾期费用太高不划算,还可以和保险公司协商看能否减免部分费用,如果保险公司同意了,则实际还款金额以保险公司最终给出的欠款金额为准。不同意协商,也还是要尽快结清。还清后别忘了开具一份贷款结清证明。
2、征信处理
保险公司确认借款人已经把欠的钱还清了,最快会在T+1日上报征信系统,借款人的征信代偿状态就会变成“代偿XXX元,余额0”。虽说征信上仍然会显示代偿记录,只不过贷款已经结清,对借款人的影响不会那么大了。
如果借款人想要征信彻底恢复,则至少还要等5年,时间从还清当日开始算起。比如2022年10月10日还清代偿债务,则2027年10月10日后借款人征信上的代偿记录才会彻底消失不见,不过该笔贷款的基本记录还是会保存在征信上。
期间如果借款人急用钱又要去贷款,建议从还清代偿欠款后2年再去办理。毕竟前面提到贷款逾期3个月才会进入代偿阶段,相当于连续逾期3个月是典型的征信黑户,还清代偿欠款后必须要养一段时间的征信。
而贷款机构重点看近2年的征信报告,只要借款人近2年内征信没有新增不良信用记录,选择一些门槛相对宽松的贷款产品,比如360借条、安逸花、借呗、金条等,贷款通过率会相对高一些。
征信代偿已还清多久会消失?
虽说还清欠款是代偿消失的前提条件,但并不是说马上就会恢复征信的。大家应该都知道,代偿是比较严重的逾期记录,不管是贷款还是办信用卡,只要被查了征信发现有代偿,可以说十个有十个会被拒绝,没有任何商量的余地。
借款人最好是查下征信,了解代偿的机构是哪一个,然后主动和保险公司取得联系,把欠款还上。注意要是逾期时间比较长,产生了比较高的罚息,可以试试和保险机构协商还款,看能不能减免部分利息。
等代偿还清后,保险公司通常会在T+1日把新的记录上报到央行征信,征信更新后会显示代偿已结清,但是征信并没有恢复,还是会显示逾期,虽说要5年才能消除,但至少办理信贷业务不会被直接拒绝了。
建议最好是等2~3个月的时间再去办理信贷业务,期间要是手里有信用卡,可以通过刷卡消费按时还款来养养征信,不过不要过度透支,把个人负债率保持在50%以内,把自己的还款能力展示出来,有助于提高通过率。